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Calculadora Préstamo Personal 2026

Cuota mensual, intereses totales y TAE real
Datos del préstamo
Cuota mensual
—
MesCuotaCapitalInteresesPendiente
⚠️ La TAE incluye comisión de apertura y gastos adicionales. Algunos bancos también incluyen seguros vinculados que elevan el coste real.

Antes de firmar el préstamo

1
Compara la TAE, no el TIN
La TAE incluye todos los costes. Dos préstamos con el mismo TIN pueden tener TAEs muy distintas por comisiones y seguros.
2
Elige el plazo más corto posible
A más plazo, menor cuota pero más intereses totales. Calcula cuánto dinero extra pagas por cada año adicional.

Cómo funciona un préstamo personal en España 2026

Un préstamo personal es un producto financiero en el que una entidad bancaria o financiera entrega al cliente una cantidad de dinero a cambio de su devolución en cuotas periódicas (normalmente mensuales), más los intereses pactados. No requiere garantía real como la hipoteca, por lo que el tipo de interés suele ser más alto. Entender cómo se calcula la cuota y el coste total es fundamental antes de firmar cualquier contrato.

¿Qué diferencia hay entre TIN y TAE?

El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el tipo de interés puro del préstamo, sin incluir otros costes. La TAE (Tasa Anual Equivalente) incluye el TIN más todas las comisiones, gastos y la frecuencia de pago. La ley obliga a las entidades a informar siempre de la TAE para que los consumidores puedan comparar productos en igualdad de condiciones. Siempre fíjate en la TAE, no en el TIN.

Cómo se calcula la cuota mensual: sistema francés

La mayoría de préstamos personales en España utilizan el sistema de amortización francés: la cuota mensual es constante durante toda la vida del préstamo. Al principio pagas más intereses que capital, y al final del préstamo ocurre lo contrario. La fórmula es: C = P × [r(1+r)ⁿ] / [(1+r)ⁿ−1], donde P es el capital, r es el tipo de interés mensual y n es el número de cuotas.

Ejemplo práctico: préstamo de 10.000 €

Si pides 10.000 € a 5 años (60 meses) con un TIN del 8%: la cuota mensual resultante es de aproximadamente 202,76 €. Al final del préstamo habrás pagado un total de 12.165 €, es decir, 2.165 € en concepto de intereses. Con el mismo capital y plazo pero a un TIN del 12%, la cuota sube a 222,44 € y el coste total de intereses asciende a 3.346 €. Comparar ofertas puede ahorrarte más de 1.000 € en el mismo préstamo.

Factores que determinan el tipo de interés que te ofrecen

El banco analiza tu perfil de riesgo antes de fijarte un tipo. Los principales factores son: tu historial crediticio (si apareces en ASNEF o tienes deudas impagadas, te denegarán o el tipo será muy alto), tu nivel de ingresos y su estabilidad (contratos indefinidos vs temporales), tu ratio de endeudamiento actual (si ya tienes otros préstamos o hipoteca), y la entidad con la que ya tienes relación (los clientes habituales suelen obtener mejores condiciones).

¿Préstamo banco o financiera online?

Los bancos tradicionales suelen ofrecer tipos algo más bajos a sus clientes con nómina domiciliada, pero el proceso puede ser más lento. Las financieras online (Cofidis, Cetelem, WiZink, etc.) aprueban en horas pero aplican tipos más altos. Para importes medianos (5.000-30.000 €) con buen perfil crediticio, compara siempre al menos tres ofertas: la diferencia en TAE puede suponer cientos de euros a lo largo del préstamo.

El CIRBE: qué es y cómo te afecta

El CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) es un registro donde constan todas tus deudas con entidades financieras superiores a 1.000 €. Cuando pides un préstamo, el banco consulta el CIRBE para ver tu nivel de endeudamiento total. Puedes consultar gratis tu propio CIRBE en la web del Banco de España.

Preguntas frecuentes sobre préstamos personales

¿Qué documentación necesito para pedir un préstamo?
Habitualmente necesitarás: DNI o NIE, últimas nóminas o declaración de renta (autónomos), extracto bancario de los últimos 3 meses y, en algunos casos, contrato de trabajo. Los préstamos online suelen requerir menos documentación y se gestionan 100% a distancia con firma electrónica.
¿Puedo cancelar anticipadamente el préstamo?
Sí. Tienes derecho a cancelar total o parcialmente el préstamo antes del vencimiento. La entidad puede cobrar una comisión de cancelación anticipada, limitada por ley al 1% del capital pendiente si quedan más de 12 meses, o al 0,5% si quedan menos de 12 meses para el vencimiento.
¿Qué pasa si no puedo pagar una cuota?
Si dejas de pagar una cuota, el banco aplicará intereses de demora y te puede reportar a ficheros de morosos como ASNEF. Antes de llegar a ese punto, contacta con la entidad: muchas ofrecen periodos de carencia o reestructuración de la deuda si lo solicitas antes del impago. Una vez en ASNEF, conseguir financiación futura se complica mucho.
¿Cómo afecta el préstamo a mi declaración de renta?
Los préstamos personales de consumo no tienen ningún beneficio fiscal en la declaración de la renta. Solo los préstamos hipotecarios sobre la vivienda habitual contratados antes de 2013 tienen deducción. Los intereses de un préstamo personal no son deducibles como gasto salvo que el préstamo esté vinculado a una actividad económica.
¿Es mejor plazo largo o plazo corto?
Con plazo más corto pagas menos intereses totales pero la cuota mensual es más alta. Con plazo más largo, la cuota es más asumible pero el coste total sube notablemente. La regla general es elegir el plazo más corto que no suponga más del 35% de tus ingresos netos mensuales en cuotas totales de deuda (incluyendo hipoteca si la tienes).
¿Me pueden denegar el préstamo aunque tenga ingresos?
Sí. Las entidades tienen criterios propios de riesgo. Pueden denegarte si tu ratio de endeudamiento ya es elevado, si tienes un contrato temporal reciente, si apareces en ASNEF o CIRBE con importes altos, o si el importe solicitado no guarda proporción con tus ingresos. En ese caso, prueba con otra entidad o espera a mejorar tu perfil crediticio.